PKV — Private Krankenversicherung

Für wen lohnt sich die PKV?

Beamte und Referendare: Dein Dienstherr übernimmt über die Beihilfe einen Teil deiner Krankheitskosten — meist die Hälfte. Die PKV sichert die restliche Lücke über einen beihilfekonformen Tarif ab. Der Beihilfesatz steigt übrigens: bei Pensionierung auf 70 %, ab dem zweiten Kind auf 70–80 %.

Selbstständige: Hier lohnt sich der Wechsel vor allem als Kosten- und Leistungsmodell gegenüber dem GKV-Höchstbeitrag (aktuell etwa 1.000–1.250 € im Monat). Wichtig: Die Ersparnis gegenüber der GKV sollte konsequent in den eigenen Vermögensaufbau fließen, statt einfach zu verpuffen.

Studenten: Vorsicht bei der Befreiung von der GKV-Pflicht zu Studienbeginn — sie bindet langfristig. Fällt mit 25 Jahren die Familienversicherung weg, ist eine Rückkehr in die studentische GKV ausgeschlossen. Diese Entscheidung solltest du dir gut überlegen.

Worauf ein guter Tarif achten muss

Nicht jeder PKV-Tarif ist gleich gut — ein paar Bausteine machen den Unterschied:

• Gebührenordnung (GOÄ/GOZ): Zukunftsfähige Tarife leisten ohne Begrenzung über den 3,5-fachen Höchstsatz hinaus — sonst bleibst du bei manchen Ärzten auf Kosten sitzen.
• Beihilfeergänzungstarif (BET): Für Beamte unverzichtbar. Er fängt Lücken der Beihilfe ab (z. B. bei Material- oder Laborkosten) und sollte auch dann leisten, wenn die Beihilfe eine Leistung komplett verweigert.
• Anwartschaft & Optionstarife: Ein Optionstarif sichert dir spätere Tarif-Upgrades ohne erneute Gesundheitsprüfung. Eine Anwartschaft friert deinen aktuellen Gesundheitszustand während einer Übergangsphase (z. B. Studium) ein.
• Selbstbeteiligung & Krankentagegeld: Eine Selbstbeteiligung senkt deine monatliche Prämie. Krankentagegeld sichert dein Nettoeinkommen ab, wenn du länger krank bist.
• Vorsorge ohne Verlust der Beitragsrückerstattung: Vorsorgeuntersuchungen und professionelle Zahnreinigung sollten erstattet werden, ohne dass du dafür deinen Anspruch auf Beitragsrückerstattung verlierst.

Gesundheitsprüfung — was du wissen solltest

Beim Antrag fragt der Versicherer deine Gesundheitshistorie ab: in der Regel 3 Jahre rückwirkend für ambulante Behandlungen, 5 Jahre für stationäre Aufenthalte und Operationen, 10 Jahre für Psychotherapie.

Eine wichtige Ausnahme: Bei der Erstverbeamtung greift die Öffnungsaktion — teilnehmende PKV-Anbieter müssen dich trotz Vorerkrankungen aufnehmen, mit maximal 30 % Risikozuschlag und ohne Leistungsausschlüsse.

Familie und Kinder in der PKV

Ein mitversichertes Kind kostet in der Regel etwa 160–270 € im Monat. Neugeborene lassen sich innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt ohne erneute Gesundheitsprüfung nachversichern — das solltest du nicht verpassen.